Спрос на потребительские кредиты стремительно растет - миллиарды манатов за 6 месяцев
Как известно, на рост спроса населения на потребительские кредиты в каждой стране влияют различные факторы.
Исследования показывают, что неспособность доходов населения полностью покрывать расходы является важнейшим фактором, формирующим спрос на кредитные продукты. В Азербайджане у населения не так много альтернатив финансирования. Например, рынок ценных бумаг не развит до уровня, позволяющего предпринимателям привлекать финансирование для своего бизнеса посредством выпуска акций, или система социальной защиты не настолько всеобъемлюща, чтобы люди могли удовлетворять определенные потребности за счет этих социальных фондов. Банковские кредиты оказывают серьезное влияние на состояние экономики Азербайджана и благосостояние людей. Поэтому в случаях, когда доходов населения недостаточно для покрытия текущих расходов, одним из первых способов, которые приходят на ум, являются банковские кредиты. На этом фоне примечательно, что объем кредитов, выдаваемых банками в Азербайджане, увеличился.
Следует отметить, что потребительские кредиты – это вид денежных кредитов, взятых в личных целях. Они предоставляют людям дополнительную финансовую поддержку для таких расходов, как покупка бытовой техники, ремонт дома, медицинские расходы, путешествия или образование. Производственные кредиты – это кредитный продукт, предназначенный исключительно для владельцев бизнеса, занимающихся производственной деятельностью. Объем потребительских кредитов, выданных азербайджанскими банками населению к концу второго квартала 2025 года, увеличился на 5,4 процента по сравнению с началом года, достигнув 8 миллиардов 898 миллионов манатов. На этом фоне Центральный банк ввел новые ограничения на потребительские кредитные карты. Согласно анализу, проведенному учреждением, в последнее время в сегменте потребительского кредитования наблюдается высокая динамика роста кредитных карт. Как было подчеркнуто, хотя эта тенденция и происходила на фоне положительного роста располагаемых доходов населения, она также сопровождалась увеличением доли долговой нагрузки в располагаемых доходах. Учреждение заявило об усилении нормативной базы для более ответственного и безопасного кредитования по потребительским кредитным картам: «Согласно изменениям, лимит по кредитной карте заемщика ограничен 5-кратным размером его чистого дохода после уплаты налогов. Указанный лимит рассчитывается с учетом обязательств заемщика перед другими кредитными организациями».
По мнению учреждения, это позволит населению учитывать финансовые показатели, отражающие реальную платежеспособность заемщика, и минимизировать банковские риски за счет их более раннего выявления: «Кредитные линии, обеспеченные денежными средствами, а также банковскими и драгоценными металлами, исключаются из расчета норматива 5-кратного размера чистого дохода заемщика после уплаты налогов. Согласно новому требованию, совокупный размер потребительских кредитных линий, превышающий этот лимит, не должен превышать 1% от основного капитала банка после вычетов».
Кстати, в стране растет и объем проблемных кредитов. На конец июня 2025 года объем просроченных кредитов в стране составил около 527,4 миллиона манатов. По данным Центрального банка, этот показатель на 75,7 миллиона манатов (16,8 процента) больше, чем за аналогичный период 2024 года, и на 19,1 миллиона манатов (3,8 процента) больше, чем на конец мая этого года.
Между тем с 1 августа стартовала трехлетняя программа по предоставлению банкам и небанковским кредитным организациям (НБКО) доступа к новому финансовому инструменту. В рамках указанной программы средства, привлекаемые банками и небанковскими кредитными организациями от финансовых институтов-нерезидентов, должны быть хеджированы, то есть гарантированы финансовым инструментом, предоставляемым Центральным банком, после конвертации в манаты. В прошлом месяце решениями Совета директоров Центрального банка вступили в силу два новых нормативных документа, регулирующих деятельность небанковских кредитных организаций: «Правила пруденциального регулирования деятельности» и «Правила управления кредитными рисками». Согласно новым требованиям, минимальный размер уставного и совокупного капитала для небанковских финансово-кредитных организаций, созданных в форме коммерческого юридического лица, установлен в размере 1 миллиона манатов, а для некоммерческих юридических лиц – 100 тысяч манатов. Было заявлено, что эти изменения внесены в целях укрепления финансовой устойчивости небанковских финансово-кредитных организаций. Однако некоторые эксперты также утверждают, что это несколько сократит количество небанковских финансово-кредитных организаций. За последние годы количество небанковских финансово-кредитных организаций сократилось в несколько раз. Согласно последним статистическим данным, их число сократилось до 56. Однако до двух девальваций 2015 года (манат обесценился дважды) их число составляло 160. Вторая волна среди небанковских финансово-кредитных организаций пришлась на пандемию коронавируса.
Напомним, что небанковская кредитная организация (НБКО) – это кредитная организация, специализирующаяся на выдаче кредитов на основе специального договора. Ранее для создания такого типа кредитной организации требовался минимальный уставный капитал в размере 300 тысяч манатов. Количество банков в Азербайджане также сократилось вдвое за последние 10 лет. Если в 2014 году их число составляло 44, то сейчас – 22.
Наргиз ЭФЕНДИЕВА
Исследования показывают, что неспособность доходов населения полностью покрывать расходы является важнейшим фактором, формирующим спрос на кредитные продукты. В Азербайджане у населения не так много альтернатив финансирования. Например, рынок ценных бумаг не развит до уровня, позволяющего предпринимателям привлекать финансирование для своего бизнеса посредством выпуска акций, или система социальной защиты не настолько всеобъемлюща, чтобы люди могли удовлетворять определенные потребности за счет этих социальных фондов. Банковские кредиты оказывают серьезное влияние на состояние экономики Азербайджана и благосостояние людей. Поэтому в случаях, когда доходов населения недостаточно для покрытия текущих расходов, одним из первых способов, которые приходят на ум, являются банковские кредиты. На этом фоне примечательно, что объем кредитов, выдаваемых банками в Азербайджане, увеличился.
Следует отметить, что потребительские кредиты – это вид денежных кредитов, взятых в личных целях. Они предоставляют людям дополнительную финансовую поддержку для таких расходов, как покупка бытовой техники, ремонт дома, медицинские расходы, путешествия или образование. Производственные кредиты – это кредитный продукт, предназначенный исключительно для владельцев бизнеса, занимающихся производственной деятельностью. Объем потребительских кредитов, выданных азербайджанскими банками населению к концу второго квартала 2025 года, увеличился на 5,4 процента по сравнению с началом года, достигнув 8 миллиардов 898 миллионов манатов. На этом фоне Центральный банк ввел новые ограничения на потребительские кредитные карты. Согласно анализу, проведенному учреждением, в последнее время в сегменте потребительского кредитования наблюдается высокая динамика роста кредитных карт. Как было подчеркнуто, хотя эта тенденция и происходила на фоне положительного роста располагаемых доходов населения, она также сопровождалась увеличением доли долговой нагрузки в располагаемых доходах. Учреждение заявило об усилении нормативной базы для более ответственного и безопасного кредитования по потребительским кредитным картам: «Согласно изменениям, лимит по кредитной карте заемщика ограничен 5-кратным размером его чистого дохода после уплаты налогов. Указанный лимит рассчитывается с учетом обязательств заемщика перед другими кредитными организациями».
По мнению учреждения, это позволит населению учитывать финансовые показатели, отражающие реальную платежеспособность заемщика, и минимизировать банковские риски за счет их более раннего выявления: «Кредитные линии, обеспеченные денежными средствами, а также банковскими и драгоценными металлами, исключаются из расчета норматива 5-кратного размера чистого дохода заемщика после уплаты налогов. Согласно новому требованию, совокупный размер потребительских кредитных линий, превышающий этот лимит, не должен превышать 1% от основного капитала банка после вычетов».
Кстати, в стране растет и объем проблемных кредитов. На конец июня 2025 года объем просроченных кредитов в стране составил около 527,4 миллиона манатов. По данным Центрального банка, этот показатель на 75,7 миллиона манатов (16,8 процента) больше, чем за аналогичный период 2024 года, и на 19,1 миллиона манатов (3,8 процента) больше, чем на конец мая этого года.
Между тем с 1 августа стартовала трехлетняя программа по предоставлению банкам и небанковским кредитным организациям (НБКО) доступа к новому финансовому инструменту. В рамках указанной программы средства, привлекаемые банками и небанковскими кредитными организациями от финансовых институтов-нерезидентов, должны быть хеджированы, то есть гарантированы финансовым инструментом, предоставляемым Центральным банком, после конвертации в манаты. В прошлом месяце решениями Совета директоров Центрального банка вступили в силу два новых нормативных документа, регулирующих деятельность небанковских кредитных организаций: «Правила пруденциального регулирования деятельности» и «Правила управления кредитными рисками». Согласно новым требованиям, минимальный размер уставного и совокупного капитала для небанковских финансово-кредитных организаций, созданных в форме коммерческого юридического лица, установлен в размере 1 миллиона манатов, а для некоммерческих юридических лиц – 100 тысяч манатов. Было заявлено, что эти изменения внесены в целях укрепления финансовой устойчивости небанковских финансово-кредитных организаций. Однако некоторые эксперты также утверждают, что это несколько сократит количество небанковских финансово-кредитных организаций. За последние годы количество небанковских финансово-кредитных организаций сократилось в несколько раз. Согласно последним статистическим данным, их число сократилось до 56. Однако до двух девальваций 2015 года (манат обесценился дважды) их число составляло 160. Вторая волна среди небанковских финансово-кредитных организаций пришлась на пандемию коронавируса.
Напомним, что небанковская кредитная организация (НБКО) – это кредитная организация, специализирующаяся на выдаче кредитов на основе специального договора. Ранее для создания такого типа кредитной организации требовался минимальный уставный капитал в размере 300 тысяч манатов. Количество банков в Азербайджане также сократилось вдвое за последние 10 лет. Если в 2014 году их число составляло 44, то сейчас – 22.
Наргиз ЭФЕНДИЕВА
05 авг.17:32
05 авг.16:44
